Studienkredit und Bildungsfonds: So finanzierst du dein Studium, wenn BAföG nicht reicht

Miete, Semesterbeitrag, Bücher, Laptop, Lebensmittel: Ein Studium kostet Monat für Monat Geld, und nicht immer reicht das, was von den Eltern, aus dem Nebenjob oder vom BAföG-Amt kommt. Vielleicht bekommst du gar keine Förderung, weil das Einkommen deiner Eltern knapp über der Grenze liegt. Vielleicht ist deine Förderungshöchstdauer abgelaufen, während dir noch die Abschlussarbeit fehlt. Oder du willst in der Prüfungsphase weniger jobben, um dich aufs Lernen zu konzentrieren. Für solche Situationen gibt es Studienkredite und Bildungsfonds. Beide können dir helfen, sie funktionieren aber sehr unterschiedlich – und beide solltest du erst nach gründlicher Prüfung unterschreiben.

Erst prüfen: Gibt es Geld, das du nicht zurückzahlen musst?

Bevor du dich verschuldest, lohnt sich ein ehrlicher Blick auf alle anderen Möglichkeiten. Viele Studierende lassen Geld liegen, weil sie gar nicht wissen, dass sie Anspruch darauf haben.

• BAföG neu beantragen: Auch wenn du früher abgelehnt wurdest, kann sich die Lage geändert haben, etwa durch angepasste Freibeträge, Geschwister in Ausbildung oder ein gesunkenes Einkommen deiner Eltern. Ein Antrag kostet nichts außer etwas Zeit.
• Stipendien: Es gibt weit mehr als die bekannten Begabtenförderwerke. Viele Stiftungen fördern bestimmte Fächer, Regionen, soziales Engagement oder Studierende aus Familien ohne akademischen Hintergrund. Gute Noten sind oft weniger entscheidend, als viele glauben.
• Studienabschlusshilfe: Manche Studierendenwerke und Hochschulen unterstützen Studierende kurz vor dem Ende ihres Studiums mit Zuschüssen oder zinsfreien Darlehen.
• Wohngeld oder Unterstützung bei besonderen Lebenslagen: Wer kein BAföG bekommt, kann unter Umständen andere Sozialleistungen beantragen. Die Sozialberatung deines Studierendenwerks hilft dir, den Überblick zu behalten.

Wie ein Studienkredit funktioniert

Ein Studienkredit ist ein Darlehen, das dir meist in monatlichen Raten ausgezahlt wird – ähnlich wie ein Gehalt. Damit finanzierst du deinen Lebensunterhalt während des Studiums. Nach dem Ende der Auszahlung folgt in der Regel eine Karenzphase, in der du noch nichts zurückzahlen musst. Danach beginnt die Tilgung, häufig in festen monatlichen Raten über mehrere Jahre.

Wichtig zu wissen: Anders als beim staatlichen BAföG-Darlehen fallen bei Studienkrediten fast immer Zinsen an. Und die laufen nicht erst, wenn du zurückzahlst, sondern meist schon ab der ersten Auszahlung. Wer mehrere Jahre lang Geld bezieht, baut so eine Schuld auf, die spürbar höher ist als die Summe der ausgezahlten Raten.

Die wichtigsten Anbieter-Typen

• Staatliche Förderbank: Die KfW bietet einen bundesweiten Studienkredit an, der unabhängig vom Einkommen der Eltern vergeben wird. Der Zinssatz ist variabel, kann also im Laufe der Zeit steigen oder sinken.
• Bildungskredit des Bundes: Ein zeitlich begrenztes Darlehen für Studierende in fortgeschrittenen Studienphasen, etwa für den Abschluss oder ein Auslandsvorhaben. Es wird über das Bundesverwaltungsamt beantragt und über die KfW ausgezahlt.
• Banken und Sparkassen: Einige Institute haben eigene Studienkredite im Programm, teils nur für Studierende in ihrer Region oder für Kundinnen und Kunden.

Was ein Bildungsfonds anders macht

Ein Bildungsfonds ist kein klassischer Kredit. Statt fester Raten mit Zinsen verpflichtest du dich, nach dem Studium für eine bestimmte Zeit einen festgelegten Anteil deines Einkommens zurückzuzahlen. Verdienst du wenig, zahlst du wenig; verdienst du gut, zahlst du entsprechend mehr – unter Umständen auch deutlich mehr, als du erhalten hast.

Bildungsfonds wählen ihre Geförderten oft gezielt aus. Bewerbungsgespräche, Studienleistungen und Berufsaussichten spielen dabei eine Rolle. Im Gegenzug bieten manche Fonds zusätzlich Mentoring, Workshops oder Kontakte zu Unternehmen an.

Darauf solltest du vor dem Vertrag achten

Ein Darlehen fürs Studium begleitet dich oft viele Jahre über den Abschluss hinaus. Nimm dir deshalb Zeit und vergleiche gründlich.

1. Effektiver Jahreszins: Er zeigt dir die tatsächlichen Kosten. Achte darauf, ob der Zins fest oder variabel ist.
2. Gesamtkosten durchrechnen: Lass dir vorab ausrechnen, wie viel du am Ende insgesamt zurückzahlst – bei mehreren Szenarien.
3. Nur so viel wie nötig: Du musst nicht den Höchstbetrag nehmen. Viele Kredite lassen sich in der Höhe anpassen oder pausieren.
4. Bedingungen für die Auszahlung: Manche Anbieter verlangen regelmäßig Leistungsnachweise. Fehlen diese, kann die Zahlung gestoppt werden.
5. Flexibilität bei der Rückzahlung: Prüfe, ob Sondertilgungen möglich sind und was passiert, wenn du nach dem Studium arbeitslos wirst oder Kinder bekommst.
6. Beim Bildungsfonds: Achte auf Laufzeit, Prozentsatz und eine mögliche Obergrenze der Gesamtrückzahlung.

Wann sich ein Kredit lohnen kann – und wann nicht

Sinnvoll kann ein Studienkredit sein, wenn er eine überschaubare Phase überbrückt: das letzte Semester, die Abschlussarbeit oder ein Pflichtpraktikum ohne Vergütung. Dann ist die Summe begrenzt, und du kommst schneller ins Berufsleben. Kritisch wird es, wenn du ein ganzes Studium mit Krediten finanzierst, ohne zu wissen, wie sicher dein späteres Einkommen ist. Lass dich im Zweifel unabhängig beraten, zum Beispiel bei der Studienfinanzierungsberatung deines Studierendenwerks.

Häufige Fragen

Kann ich BAföG und Studienkredit gleichzeitig beziehen?

Grundsätzlich ist das möglich. Prüfe aber die Bedingungen des jeweiligen Kreditangebots und kläre im Zweifel mit dem BAföG-Amt, ob es Auswirkungen auf deine Förderung gibt.

Brauche ich für einen Studienkredit eine Bürgschaft?

Bei staatlichen Angeboten meist nicht. Bei manchen Banken kann eine Bonitätsprüfung oder eine Sicherheit verlangt werden.

Was passiert, wenn ich das Studium abbreche?

Die Auszahlung endet, und die Rückzahlung beginnt in der Regel nach einer Übergangszeit. Die Details regelt dein Vertrag, lies ihn daher vorher genau.

Ist ein Bildungsfonds besser als ein Kredit?

Das hängt von deinen Berufsaussichten ab. Bei unsicherem Einkommen bietet ein Fonds mehr Schutz, bei hohem Verdienst kann er teurer werden als ein Kredit.